“人心不古，道德沦丧啊！”
张益达叹了口气，放下手中的纸质材料，扭头看向坐在自己身旁不发一言的惠农贷CEO包不凡。
包不凡摸了摸地中海的头顶，半晌后才出声，“涉及此次事件的信贷员、风控专员都已经停职了。
另外监察部已经前往闽省分公司了，会彻底调查此次事件的来龙去脉。
如果发现有员工违法，我们一定不会姑息。”
张益达没说话，双手抱胸，目光透过巨大明亮的落地窗，看向远方。
闽省塔寨村爆发的骗贷事件，让他很是心寒。
全村500多人，加一块一共借了惠农贷1300余万。
然后集体逾期了！
电催客服打电话过去，发现大部分电话都停机、关机了。
为数不多的几通接通电话，借款人也很强势的表示：没钱，欢迎来搞！
把客服小姐姐那个气得啊，从来没遇见过这么叼的逾期借款人。
她们和其他互金公司的电催不一样。
其他公司面对的是城市借款人，以二三十岁的年轻人居多。见多识广，也有文化，根本不怕事。
反正你发假的律师函也好，还是冒充公检法也好，就是不怂。
而她们面对的全是农村借款人，以农民、牧民、果农、菜农等等人群为主。
这些人一般都不会故意逾期，就算有那么几个不小心忘记还款的，在接到她们的电话后，也诚惶诚恐地表示会马上还钱。
再过分一些的，也会找些拖欠的理由搪塞过去，比如说粮食歉收了、羊死了……
像这种混不吝的，也不是没遇到过，但很少。
至于一个村都这个样子的，还属于第一次。
这些不寻常的事，由电催部门反馈给了风控部门，再由风控部门形成意见报告给到了包不凡。
包不凡也是做过农商银行行长的人，一看这事情，就知道遭遇了骗贷。
他不敢有所停留，立刻在第一时间报告给了张益达。
1300万，对于去年放款超过60亿的惠农贷来说，并不是一个很大的数字。
但去年总的逾期率还不到1%，金额不超过6000万。这1300万都可以占到去年逾期金额的四分之一了。
除了拉高逾期率，给公司造成重大损失以外。
更严重的是，说明惠农贷的风控模式出现了问题。
也许是风控系统，也许是基层信贷员。
不管是哪一种，惠农贷都需要引起高度的重视。
惠农贷主打的是年利率6%-12%的三农扶贫贷款，不追求商业利益，主要以推动贷款扶贫为主。
话虽如此，但平台在全国有二十多家省级分公司，两千多名员工。
这么多分公司和员工，都是一笔不小的开支。
再考虑上坏账问题，惠农贷每年需要创造两个亿以上的毛利润，才能维持营收平衡。
惠农贷16年度的营收是3.66亿元，收入全部来自于借款利息收入。
但大项开支主要有四项，资金成本、人员薪资，公司运营、研发费用，坏账计提。
以资金成本为例，25%的资金，10个亿来源于自有资金，融资成本为零；
其他75%资金，约30亿来源于各大银行和发行ABS债券，融资成本约为5%。
光资金成本就支出了1.5亿，再算上5000来万的坏账计提和近2亿的人员薪酬、公司研发、运营费用。
惠农贷去年净亏损四千万左右！
亏损数字相比上一轮10亿元的股权融资额，数额并不大。
但一直这么亏损下去，自有资金被消耗，又会造成资金成本上升，从而加大亏损额。
所以惠农贷要运营得更好，更稳健，还是不能一直依靠股东输血，必须产生自我造血功能。
人员薪酬不能削减，本来农村工作就够艰苦了，钱还不给够，谁认真工作呢？
公司运营和研发费用，也不是大头，每年三四千万的开支必不可少。
资金成本也很难再压缩了，再压缩就是银行做慈善了。
而降低坏账率，成了惠农贷的最优选择。
除此之外，还有一个办法就是，在现有人员规模上，提高产出。
惠农贷2500名员工，基层信贷员占据了80%。
2000个人，去年发放了60亿元贷款，人均300万。
如果人均能够达到四百万、五百万，甚至更高，惠农贷也就有望盈利了。
包不凡驱散脑中的念头，现在不是考虑这个的时候！
当务之急，是想办法把这1300万逾期贷款给要回来，尽量挽回损失。
“老包，风控部门那边怎么说？”
沉思了一会儿，张益达决定得亲自跟一跟这事。
钱是不多，但动摇的是惠农贷的根基。
惠农贷给予农民低息借款，农民也履约按时还款，中间产生的微薄利润，刚好维持公司发展和运营。
利润本来就薄，多发生几起这种骗贷事件，惠农贷好不容易搭建起的商业模式就会被立刻推倒。
到时候，惠农贷模式也可以直接宣告失败了。
只要是坏账率控制得好，将来张益达还有想法进一步下调借款利率的。
而坏账提高，也就只有反着来了，提高借款利率，用收入来进行冲抵。
这是张益达所不能接受的，也违背了惠农贷的公益贷款初衷。
当务之急，还是得弄清楚原委。哪里有漏洞，就立刻补上，免得重蹈覆辙。
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